無利息キャッシングはどの位お得なのか？無利息キャッシング（プロミス）VS銀行カードローン（三菱東京UFJ銀行カードローン）その意外な結果とは？

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無利息キャッシングはどの位お得なのか

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プロミスなど一部のキャッシングが新規借入から30日間無利息となるサービスを実施していますが、ぶっちゃけ、このサービスは実際どの程度お得なのでしょうか？
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無利息期間中に完済すれば金利は文字通り「ゼロ円」ですから、借入から30日以内に返済する予定の極短期での借入であれば、どんなキャッシングよりもお得なのは間違いの無いところですが、現実には30日以上の返済期間を予定されている方も沢山いることでしょう。

そこで、20万円を借り入れて、1年間（12ヶ月）で返済した場合を、低金利な銀行カードローンと比較・シミュレーションしてみたところ、実に興味深い計算結果となりました。

20万円を借りて1年（12ヶ月）で返済した場合のシミュレーション

このシミュレーションの前提条件は下記の通りです。

借入金額：20万円　毎月の返済額：20,000円　返済期間：1年（12ヶ月）

回数 プロミス （金利：18.0％） 三菱東京UFJ銀行カードローン （金利：14.6％）
返済金額 元金 利息 残高 返済金額 元金 利息 残高
1 20,000 20,000 0 180,000 20,000 17,567 2,433 182,433
2 20,000 17,300 2,700 162,700 20,000 17,781 2,219 164,652
3 20,000 17,560 2,440 145,140 20,000 17,997 2,003 146,655
4 20,000 17,823 2,177 127,317 20,000 18,216 1,784 128,439
5 20,000 18,091 1,909 109,226 20,000 18,438 1,562 110,001
6 20,000 18,362 1,638 90,864 20,000 18,662 1,338 91,339
7 20,000 18,638 1,362 72,226 20,000 18,889 1,111 72,450
8 20,000 18,917 1,083 53,309 20,000 19,119 881 53,331
9 20,000 19,201 799 34,108 20,000 19,352 648 33,979
10 20,000 19,489 511 14,619 20,000 19,587 413 14,392
11 14,838 14,619 219 0 14,567 14,392 175 0
累計 214,838 200,000 14,838 0 214,567 200,000 14,567 0

なんと、上記の条件で計算した場合、消費者金融の「プロミス」とメガバンクのカードローン「三菱東京UFJ銀行カードローン」の支払総額の差額がわずか271円しかありませんでした。

プロミスの場合、初月が無利息である事から、第一回目の最も支払利息が多い月で支払い額の全額が返済額として充当されていることで元金の減りが大きく、結果、約3％の金利があっても5ヶ月目までは、元金の減りがプロミスの方が速いという計算となります。

そして、6ヶ月目以降のある程度元金が減った状況では、三菱東京UFJ銀行カードローンが約3％の金利差をもってしても、完済までの支払総額では、大きく挽回するに至らなかったと言うことになります。

もちろん、この計算は、借入額が比較的少額で、返済期間も1年と短いからこその結果であり、200万円を3年掛けて返済するような場合には、三菱東京UFJ銀行カードローンの方がはるかに返済負担が軽くなると思われますが、似たような条件での借入を検討されている場合は、是非参考にして頂ければと思います。

お住まいの地域や生活環境によって多少の差はありますが、個人的には、使い勝手という面では、三菱東京UFJ銀行カードローンよりプロミスの方が上を行っていると思います。

このように、小口の借入で比較的短期（1年程度）での利用であれば、銀行カードローンを使うまでもないのではないか？という見方も出来るのです。